夢痕跡

　　感覺不來寫點東西好像部落格被我放棄了似的。(年更的人還好意思說)

　　本來完全想不到要寫什麼，今天狂接病人電話之餘想想來記錄一下瞭解到的美國醫療保險好了。

　　台灣人已經被健保寵壞了，雖然感心又方便，但借我一個去過台灣實習的ABC同事的評價，真是非常非常非常的浪費資源，而且很多東西是完全沒有必要的浪費。這資源還真不是風吹來的，反正就看它能撐多久吧...前人浪費後人承擔唄。

　　我當留學生的時候完全不瞭解學校收這麼貴的保險費用是要幹嘛的，上班接觸到以後終於大徹大悟(?)，美國學生保險福利真的非常好，大家要好好珍惜啊！！！（淚目）

　　保險公司內部運作我瞭解不多，但對醫療保險的基本瞭解每天都會接觸到。下面來簡單說明一下。

　　每個月要交保費，這個大家都知道。但美國醫療保險、你每次看醫生做手術錢是怎麼算的呢...？

　　首先，有幾個名詞：deductible，out of pocket，coinsurance還有co-pay。

　　co-pay就是我們說的掛號費，這個沒啥好說的反正就是每次看醫生要付錢。

　　deductible中文好像叫支付額，out of pocket我就不知道中文叫啥了。deductible，out of pocket一般是一年更新一次，有些比較特別的保險是以月計算的，我看到的例如建築工人。

　　deductible指的是病人一開始需要支付最基本的部分，也就是保險不會給付的金額。假如一年的deductible是＄500，意思就是說你這一年看醫生花的錢，一開始的五百塊保險不會幫你付，你得自己掏腰包。

　　out of pocket是你一年醫療花費的最大值，一般金額會比deductible大很多。deductible如果是$500，out of pocket可能是$3000。

　　coinsurance就是保險公司給付的比例，或者說是病人自己的負擔比例，一般是百分比，例如10%、20%。

　　是不是覺得十分難以理解呢？是的我一開始也完全沒理解(= =)...一直到我跟保險公司打了幾十通電話以後終於打通任督二脈將這幾個名詞融會貫通了。

　　不過捏，東方人數學都很好，所以我直接用數字來說明大家應該比較能理解。

　　假如今天小明的deductible是$300，而out of pocket是$2000，而coinsurance是20%。小明十分悲劇的得了急性盲腸炎，進手術室把闌尾割了。假設說這個手術完全自費的話要$3000，那小明要付多少錢呢？（小學生數學題即視感）

　　首先他要先付$300 deductible，這三百保險公司不會幫他付。超過三百，保險公司會幫他支付剩下費用的80%，小明自己要負責20%，所以說小明這一次手術需要支付的費用是$300+[($3000-$300)*20%]=$300+$540，總共是$840。

　　然後久坐沒運動的小明又動了痔瘡手術，總共$2000，因為今年的deductible$300在上個手術裡他已經付滿了，所以這一次的手術保險公司會直接幫他付八成，也就是說痔瘡手術他需要付$400。

　　今年小明花在醫療方面的費用目前為止總共$840+$400=$1240

　　多災多難的小明接下來又有一筆大花費$4500，小明自付額$4500*20%=$900，現在總金額到達了$2140。

　　現在就到了out of pocket登場的時候了。out of pocket就是指說這個人今年用在醫療上的總金額上限。小明的out of pocket是$2000，也就是說他今年醫療花費超過$2000後保險公司就會百分之百給付。因為第三筆費用只要付$760就已經到達$2000，故他第三筆的花費不是$900，而是$760。一旦付的錢到達了$2000，小明今年剩下來的醫療花費就由保險公司給付。

　　所以越好的醫療保險，deductible跟out of pocket的數字越小，病人需要付的錢越少。

　　鑑於許多我們的病人是工程師，我目前看過最好的醫療保險並不是大家傳說福利很好的蘋果，而是samsung，samsung家幾乎是百分之百給付，員工看病一毛錢都不用出。美國聯邦員工保險也很好，拿這種保險的例子：郵差。

　　不要再相信沒有根據的傳說了，蘋果醫療保險十分不怎麼樣，連華為的保險都比它好，對就是賣手機那個HUAWEI。事實上HUAWEI的保險十分不錯，還有日本人的海外保險雖然查起來麻煩，但給付也十分不錯。

　　當然這都是保險有給付的狀態，如果保險覺得你這手術完全沒必要不幫你付錢那就GG了，這麼倒楣根本不是數學問題上帝都救不了你。

　　以上，就是今天的簡單說明辣，感謝友情演出的小明。打了一堆保險電話以後感覺我的英文聽力突飛猛進啊...